Az Apple Pay Later elpusztíthatja ezt a 2 világszerte ismert növekedési vállalatot

A világ legnagyobb vállalata hivatalosan is belép a "most vásárolj, később fizetsz" üzletágba. Bár a vállalat leginkább a világszerte ismert termékeiről ismert, a szolgáltatási szegmens mégis a legnagyobb növekedési forrása volt az elmúlt években, és miután a zenei és videostreaming platformjaival megvetette a lábát a szórakoztatóiparban, figyelmének egy részét a digitális fizetési ökoszisztéma megteremtésére fordította.

Az Apple egy új szolgáltatással áll elő, amely megkeverheti a kártyákat.

AzApple $AAPLPay-tvilágszerte több mint 500 millióan használják, és a hét elején tartott Worldwide Developers Conference-en a vállalat egy új kiegészítést mutatott be az ökoszisztémához: Apple Pay Later. A vállalat 2021 közepétől a "buy now, pay later" (BNPL ) elnevezésű részlet alapú hitelezési koncepciót alkalmazza.

Mivel az Apple több mint 1,2 milliárd ember zsebében él az iPhone-on keresztül, a vállalatnak reális esélye van arra, hogy megzavarja a jelenlegi BNPL-vezetők, például az Affirm $AFRM és a Block $SQfejlődését.

ABNPL felrázza a világot

A "Vásárolj most, fizess később" a leggyorsabban növekvő szegmens a 10 billió dolláros globális fizetési iparágban. Népszerű a fiatal, technológia iránt fogékony fogyasztók körében, mert nem kell hozzáérni, teljesen digitális, és sok esetben a hitelfelvételnek ez a formája olcsóbb számukra, mint a fedezetlen hitelek hagyományos formái, például a hitelkártyák.

Az Apple Pay Later például nulla kamatot és semmilyen díjat nem számít fel a fogyasztóknak, ha vásárlásra használják. A vevők hat hét alatt négy egyenlő részletben fizetik ki a tartozásukat. Úgy tűnik, hogy ezek a feltételek egyelőre rögzítve vannak. Ez a modell hasonló az Afterpay által alkalmazott modellhez, amely jelenleg a világ legnagyobb fizetős szolgáltatója volt, mielőtt a Block 2021-ben 29 milliárd dollárért felvásárolta.

Az Affirm viszont rugalmasabb feltételeket kínál. Az ügyfelek hitelképességüktől függően négy egyenlő, kamatmentes részletben, kéthetes időközönként törleszthetik hitelüket, vagy akár 36 hónapos futamidőt is választhatnak, 0% és 30% közötti éves kamatlábbal. Az Affirm szintén 17 500 dollárig nyújt hitelt, míg az Afterpay inkább a kis fogyasztói vásárlásokra összpontosít 2000 dolláros hitelkerettel.

Ahol azApple Pay Later igazán ragyog, az a lefedettsége. Az új szolgáltatás egyik legfontosabb megkülönböztető jegye lehet, hogy a szolgáltatás bárhol használható, ahol az Apple Pay-t elfogadják. Az Affirm és az Afterpay hagyományosan a kereskedő partnereik online áruházaival való közvetlen integrációra támaszkodott. Mindkettő nemrégiben bevezette az alkalmazáson belüli digitális kártyákat, amelyek lehetővé teszik a BNPL-szolgáltatások több helyen történő használatát. Az Afterpay esetében azonban az ügyfelek továbbra is csak a kiválasztott vállalkozásokra korlátozódnak, mivel a platform díjat számít fel a kereskedőknek, így tud nulla kamatozású kölcsönöket kínálni az ügyfeleknek.

Egy növekvő modell

Amikor az Afterpay megvásárolta a Blockot, az Affirm lett a világ legnagyobb tőzsdén jegyzett BNPL-szolgáltatója. Ezt a címet a Shopify e-kereskedelmi platformmal és a globális e-kereskedelmi vezető Amazonnal való kulcsfontosságú integrációkkal érdemelte ki. Az Affirm jelenleg 207 000 online áruház pénztáránál jelent fizetési lehetőséget, és az elmúlt 12 hónapban több mint 13,5 milliárd dollárnyi fizetési forgalmat finanszírozott, és az említett áruházak száma csak növekszik.

Az iparág kereskedők általi kezelése azonban idő- és költségigényes. Az Apple Payt használó vásárló szemszögéből nézve, ha az Amazonon keresztül vásárolna, a kérdés az, hogy inkább az Affirm BNPL-t próbálná-e ki, mint az Apple Pay Later-t, amely már be lesz ágyazva a készülékébe. Lehet, hogy az Apple belépése a térbe akadályt jelent az Affirm és az Afterpay számára, hogy új ügyfeleket szerezzenek onnan, és hatékonyan megkerüljék a kereskedői piactereiket? Valószínűleg igen.

Az Affirm például jelenleg 12,7 millió felhasználóval rendelkezik. Az Afterpay, amely mostantól integrálódik a Block Cash App ökoszisztémájába, több mint 44 millió aktív felhasználóval rendelkezik. Mindkét szám csepp a tengerben ahhoz az 500 millió Apple Pay-felhasználóhoz képest, akik gyakorlatilag már most is jogosultak lenn ének azApple Pay későbbiigénylésére .

A problémák ezzel a koncepcióval azApplejavára

A"vásárolj most, fizess később" koncepció sajnálatos jellemzője, hogy a szolgáltatók eközben folyamatosan pénzt veszítenek. A 2023-as pénzügyi év első kilenc hónapjában (amely június 30-án ér véget) az Affirm 520 millió dolláros veszteséget szenvedett el 985 millió dolláros bevétel mellett. A felvásárlás előtt az Afterpay is folyamatosan veszteséges volt.

A kamatlábak emelkedésével e rövid lejáratú hitelek finanszírozási költségei fokozatosan növekedni fognak, ahogyan a nemteljesítő fogyasztók aránya is, ami még jelentősebb veszteségekhez vezethet. Mivel a BNPL-ek viszonylag alacsony díjakra vagy kamatfizetésekre támaszkodnak (az Affirm esetében), az üzleti modelljük nyereségessé tétele előtt méretarányokat kell kialakítaniuk.

AzApple itt is előnyben lehet. Először is, a versenytársaknál magasabb lehet az elvándorlási arány, mivel szolgáltatása az ügyfelek okostelefonjaihoz kötött. Másodszor, mivel mérlege 51 milliárd dollár készpénzzel, egyenértékesekkel és forgalomképes értékpapírokkal rendelkezik, elméletileg számos Apple Pay Later hitelt maga is finanszírozhatna, így nem lenne szükség finanszírozásra és az azzal járó költségekre.Egy dolog azonban biztos. A meglévő "most vásárolj, később fizetsz" játékosok nem lesznek nyugodtak, amikor a világ legnagyobb vállalata belép a területükre.